【治国理政新实践·内蒙古篇】内蒙古:大力发扬

  • 文章
  • 时间:2018-11-21 11:23
  • 人已阅读

金融科技的发展解决了传统金融机构两大难题:一是,降低运营成本。传统消费信贷市场是一单一单去做,尽管消费信贷定价较高,但商业银行运营和作业成本太大。金融科技下的批量化获客、作业有效降低了成本。二是通过大数据、云计算等手段,在风险防范、风险管控方面实现了线上化和批量化。 其中,大数据技术解决了消费金融乃至小微金融领域风控的效率瓶颈。一方面,个人信用体系不断完善,央行征信、代发工资、社保、缴税等不断纳入个人信用记录;另一方面,通过分析消费者在互联网上购物、社交等多维度留痕数据,覆盖更多长尾人群。 目前,有能力推动大数据风控的主要为国有大行、股份制银行等大型银行,以及部分城商行等。互联网巨头、三大运营商等由于掌握了庞大的个人数据,也开始加入到这一市场中来。 国内企业征信市场初步建立,但个人征信市场仍在筹建中。根据媒体报道,监管当局已决定由互金协会牵头成立个人信用信息平台,于今年底正式批筹,坊间将之称为“信联”。 风险识别与控制既是金融业运营的核心,也是大数据在国内外金融领域最主要的应用部分。根据FICO Report 2015,大数据在国际银行业中的主要应用,16%用于风险建模,10%用于风险评估,前者对应金融反欺诈需求,后者对应征信需求,二者合计占比达26%,超过大数据在投资组合中的应用比例18%、客户行为分析15%、运营绩效12%。 从国内金融机构应用大数据的情况看,主要将大数据应用在客户画像领域,包括风险管控、运营优化、业务创新、优化营销策略等。特别是,随着互联网贷款的快速发展,人工判断占用越来越多的人力资源,且存在一定风险,金融机构迫切需要建立精准、快速的自动化反欺诈模型和评分模型。 获取数据之后,控制反欺诈和信用风险最重要的数据算法、建模问题,从而输出授信额度和风险评价、利率和借款期限,这是各家机构的核心竞争力。 “白名单”主动预授信 在消费金融中,银行、互联网金融等机构开始采用风控前置的白名单邀请制,商业银行将主动授信用于实际业务,这是对以往被动授信模式的颠覆。如工商银行2017年1月推出消费金融产品,筛选出白名单用户4700万户,3月底白名单用户接近9000万。微众银行从8亿多微信或手机QQ用户中筛出9800万个白名单客户。这一措施可提前判断“白名单”客户的还款意愿、还款能力,进行预授信。